降本增效:“后疫情”时代银行高质量发展的主旋律(下篇)

后疫情时代银行高质量发展需通过精细化管理“降本
”、数字化改革“提效” ，围绕“四环相扣 ”管控成本与“四轮驱动
”提升效率两大核心路径展开 。做“减法”：“四环 ”相扣，以精细化管理促降本商业银行需从资本 、资金、风险
、运营四大成本领域切入
，通过精细化管控降低综合成本。

“后疫情时代
”，我们应从经济转型、个人发展 、企业战略及价值观四个层面展开思考：经济层面：适应增速放缓 ，转向高质量发展粗放式扩张成为过去：改革开放40年
，企业通过规模扩张和市场份额抢占实现野蛮生长，但疫情加速暴露了管理粗放
、成本过高的问题
。

《渠道整合“降”成本 ，定制营销“增 ”产能》是窦健华老师针对2023年银行业开门红提出的系统性解决方案
，旨在通过创新维度、模型构建和实战工具帮助银行突破困境，实现全年高质量发展。

新冠疫情对银行业前十影响

不良率容忍度加大 ，压降不良压力减缓：疫情导致企业经营困难
，还款能力下降，监管部门提高对商业银行不良率的容忍度 。同时 ，信贷规模增长速度上升
，商业银行不良压降压力减缓
。支持小微力度加大，目标考核更加严格：小微企业融资难 、融资贵是社会焦点 ，疫情下更受关注。

疫情影响有好有坏负面影响：零售业务受冲击大：招行2月份零售获客同比大幅减少，两卡结算收入下降
，信用卡和小微
、房贷等业务入催率、逾期率同比大幅提升 。中信银行2月份零售贷款规模下降169亿元，环比下降1600亿元
。资产质量受影响：中行预测一季度和半年逾期贷款会有所上升 ，清收工作推进难度加大。

新冠疫情暴露了银行业务系统在抗压性和管理系统高效性方面的不足 。为了应对这一挑战
，银行需要充分利用金融科技，提升智能风控能力 ，加强线上服务能力
。通过引入先进的数据分析和人工智能技术
，银行可以实现对风险的精准识别和快速响应，同时优化线上业务流程 ，提升客户体验。

迎战新冠疫情：信贷政策倾斜与数字化转型加速政策响应：央行等五部门要求金融机构对受疫情影响人群灵活调整还款安排
，多家银行及持牌消金公司（如马上 、中原
、北湖）推出延期还款政策 。行业影响：疫情迫使业务全面线上化，倒逼金融机构加速数字化能力建设 ，线上化从“可选项
”变为“必选项”
。

关停!今年近3000家银行网点被关,ATM减少70000台,发生了什么?

今年近3000家银行网点关停、ATM减少70000台
，主要源于金融科技冲击 、用户习惯转变及银行降本增效需求，同时受疫情加速影响。 具体原因如下：金融科技冲击与用户习惯转变近年来 ，金融科技快速发展，线上金融服务效率显著提升
，用户尤其是年轻群体更倾向于通过手机银行
、网上银行等渠道办理业务，对线下网点的需求大幅下降 。

Cam是个惯犯 ，刚被关进拘留所。我要将他救出来
，来到警察局， 到更衣室换警服之后到办公区的一个房间拿取钥匙卡
。然后来到拘留处将Cam放出来 ，杀死阻拦的警察后
，带领Cam逃离， 到喷漆处取消警星后 ，去Cam的住处。

专家:新冠疫情成中国经济分水岭?银行未来要在这5方面发力!

新冠疫情暴露了银行业务系统在抗压性和管理系统高效性方面的不足 。为了应对这一挑战
，银行需要充分利用金融科技，提升智能风控能力 ，加强线上服务能力
。通过引入先进的数据分析和人工智能技术
，银行可以实现对风险的精准识别和快速响应，同时优化线上业务流程 ，提升客户体验。

未来五年中国将进入经济社会上升通道并稳步发展，这一判断基于新冠疫情后中国经济的恢复态势、产业结构调整成果以及社会治理能力的提升
，具体分析如下：经济恢复与新兴产业崛起新冠疫情打乱了中国经济正常发展节奏，但部分新兴产业逆势增长 。

今年一季度中国经济负增长不具有历史可比性 ，主要因为其是突发严重公共卫生事件带来的结果
，而非中国经济发展基本面的正常反映
。具体原因如下：疫情冲击的特殊性：新冠肺炎疫情是二战以来最严重的全球危机，对各国经济社会正常运行带来重大影响 ，也给我国发展带来前所未有的冲击。

综上所述
，新冠疫情对全球经济的影响是深远且复杂的，但人类有能力通过世界合作与协调 、积极的货币政策和财政政策、产业链重构与数字化转型等措施来应对挑战并推动经济复苏 。

中国经济外部环境的复杂性全球经贸版图区域化
、割裂化趋势加剧：新冠肺炎疫情成为世界经济格局和全球秩序变化的新推动因素 ，世界贸易规则的区域性、排他性明显增强
。例如
，日美贸易协定生效，RCEP如期签署 ，这些区域性贸易协定的形成加剧了全球经贸版图的割裂化。

政策背景：逆周期调节需求推动基准利率讨论新冠疫情对经济造成冲击
，多部门通过政策组合对冲风险，包括支持疫情防控 、企业复工复产及逆周期调节发力 。